En corto. Disputar un error es gratis y lo puedes hacer tú. Consigue tus tres informes, identifica el dato inexacto, reúne la prueba, envía la disputa a la agencia que lo reporta y también a la compañía que dio la información. La agencia por lo general tiene 30 días para investigar, que pueden extenderse hasta 45 días en ciertos casos, y te tiene que dar el resultado por escrito dentro de cinco días laborables después de terminar la investigación.
¿Qué se puede disputar y qué no?
Se puede disputar la información inexacta, incompleta o que no se puede verificar. No se puede quitar información correcta y verificable solo porque es negativa.
Ejemplos de lo que sí se disputa: una cuenta que no es tuya, un pago marcado tarde que hiciste a tiempo, un balance equivocado, una cuenta duplicada o una deuda que ya pasó su tiempo de reporte. Un pago tarde que de verdad fue tarde no es un error, y disputarlo como si lo fuera no ayuda. Si no tienes claro cuál es cuál, empieza por leer tu informe parte por parte.
Paso 1: consigue tus tres informes
Pide los informes de Equifax, Experian y TransUnion en annualcreditreport.com. Tienes que disputar el error con cada agencia que lo tenga.
Guarda una copia de cada informe con la fecha en que lo bajaste. Marca el error exacto: la cuenta, el número de referencia que trae el informe y el dato que está mal. Puedes pedirlos gratis en annualcreditreport.com.
Paso 2: reúne la prueba
Una disputa con documentos es más clara para quien la investiga. Usa copias, nunca los originales.
- Estados de cuenta o recibos que muestran el pago o el balance correcto.
- Una carta del acreedor que confirme que la cuenta está saldada o cerrada.
- Una identificación y prueba de dirección, si el error es de datos personales.
- Un reporte de robo de identidad, si la cuenta la abrió otra persona.
Paso 3: envía la disputa a la agencia
Puedes disputar por internet, por teléfono o por correo. Por escrito y con evidencia te queda un récord completo de lo que enviaste.
En tu carta explica qué dato está mal, por qué, y qué pides: que se corrija o que se quite. Incluye copia del informe con el error marcado y copia de tus documentos. La FTC recomienda enviar por correo certificado con acuse de recibo y guardar copia de todo. Si usas el portal de la agencia, guarda captura de la confirmación y el número de la disputa.
Paso 4: disputa también con la compañía que reportó
La compañía que le dio la información a la agencia (tu banco, la financiera o la agencia de cobro) también está obligada a corregir lo inexacto. Escribirle directamente refuerza tu caso.
Envíale la misma explicación y las mismas copias a la dirección que esa compañía indica para disputas. Si confirma que el dato está mal, tiene que avisarle a todas las agencias a las que lo reportó.
Paso 5: qué pasa después de disputar
La agencia por lo general tiene 30 días para investigar, y puede extenderlos hasta 45 días en ciertos casos, por ejemplo si durante esos 30 días le envías información adicional relevante. Tiene que pasarle tu evidencia a la compañía que reportó el dato y darte el resultado por escrito dentro de cinco días laborables después de terminar la investigación.
Si la disputa produce un cambio, te tienen que enviar una copia gratis del informe actualizado. Puedes pedir que avisen de la corrección a las personas que tú indiques entre quienes recibieron tu informe en los últimos seis meses, o en los últimos dos años si fue para un empleo. Si la agencia considera que la disputa no tiene fundamento, tiene que avisarte dentro de cinco días laborables y explicarte por qué, por ejemplo porque falta prueba.
¿Y si el resultado no me convence?
Puedes volver a disputar con prueba nueva, pedir que se añada una declaración tuya al expediente y presentar una queja ante el CFPB.
Si la investigación no resuelve el problema, puedes pedir que tu explicación breve se incluya en tu expediente. La queja se presenta en consumerfinance.gov/complaint (en inglés), y en Puerto Rico también puedes acudir a DACO. Conoce todo lo que te protege en tus derechos bajo la FCRA.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto cuesta disputar un error en mi informe de crédito?
Nada. Disputar información inexacta directamente con la agencia o con la compañía que la reportó es gratis.
¿Cuánto tarda una disputa?
La agencia por lo general tiene 30 días para investigar, y en ciertos casos la ley le permite extenderlo hasta 45 días. Te tiene que dar el resultado por escrito dentro de cinco días laborables después de terminar la investigación.
¿Tengo que disputar con las tres agencias?
Solo con las que reportan el error. Si el dato está mal en las tres, disputa con cada una.
¿Puedo disputar una deuda que sí debo?
Si la información es correcta y verificable, no se puede quitar. Lo que sí puedes disputar es cualquier detalle inexacto, como el balance, las fechas o el estado de la cuenta.