En corto. La FCRA es la ley federal que regula los informes de crédito, y aplica en Puerto Rico. Te da derecho a ver tu informe, a saber cuándo se usó en tu contra, a disputar gratis la información inexacta, a que lo negativo tenga fecha de vencimiento y a que solo lo vea quien tiene una razón válida.
¿Qué es la FCRA y aplica en Puerto Rico?
La Fair Credit Reporting Act (FCRA), o Ley de Informe Imparcial de Crédito, es la ley federal que regula cómo las agencias recopilan, usan y comparten tu información de crédito. Como ley federal, aplica en Puerto Rico igual que en los estados.
La ley pone obligaciones sobre tres grupos: las agencias de informes (Equifax, Experian y TransUnion), las compañías que les reportan información (bancos, financieras, agencias de cobro) y quienes usan tu informe para tomar decisiones. La FTC publica el texto completo de la ley (en inglés), y el CFPB tiene un resumen oficial de tus derechos (en inglés).
Derecho a ver lo que dice tu informe
Tienes derecho a pedir la información que una agencia tiene sobre ti, y a una copia gratis de cada agencia por lo menos una vez cada 12 meses.
Hoy las tres agencias permiten verlo gratis cada semana en annualcreditreport.com. Tienes derecho a copias gratis adicionales en ciertos casos, por ejemplo si eres víctima de robo de identidad o si el informe tiene errores por fraude. Aquí te explicamos cómo leer tu informe parte por parte.
Derecho a saber si tu informe se usó en tu contra
Si te niegan crédito, seguro, empleo o vivienda por algo en tu informe, quien tomó la decisión tiene que avisarte y decirte qué agencia le dio la información.
Ese aviso se llama aviso de acción adversa. Con él tienes derecho a pedir una copia gratis de tu informe a esa agencia dentro de los 60 días siguientes. Es el momento ideal para revisar si lo que provocó la negativa es correcto.
Derecho a disputar gratis la información inexacta
Puedes disputar sin costo, directamente con la agencia o con la compañía que reportó el dato, cualquier información que sea inexacta o incompleta. Si no se puede verificar, la agencia tiene que corregirla o quitarla.
La agencia por lo general tiene 30 días para investigar, que pueden extenderse hasta 45 días en ciertos casos, por ejemplo si durante esos 30 días le envías información adicional relevante. Tiene que enviarle a la compañía que reportó el dato la evidencia que tú presentaste, y darte los resultados por escrito dentro de cinco días laborables después de terminar la investigación. Este derecho es tuyo: no necesitas contratar a nadie para ejercerlo. Lo explicamos paso a paso en cómo disputar un error en tu informe.
Lo que la FCRA no permite es quitar información correcta y verificable solo porque es negativa.
Derecho a que lo negativo tenga fecha de vencimiento
La mayor parte de la información negativa correcta solo puede reportarse por siete años, y una quiebra por hasta diez. Desde cuándo se cuenta depende del tipo de información.
- Pagos tardíos: hasta siete años desde la fecha de cada atraso.
- Cuentas en cobro o castigadas: el plazo de siete años empieza a contar 180 días después del comienzo de la morosidad que llevó al cobro o al castigo. En la práctica, son siete años y 180 días desde ese atraso, y vender la deuda a una agencia de cobro no reinicia el conteo.
- Quiebras: hasta diez años desde la fecha de la orden del tribunal de quiebras.
- Otra información negativa: en general, siete años.
Si ves una deuda vieja con una fecha que no corresponde, eso es algo que se puede disputar. Hay excepciones limitadas, por ejemplo para ciertos empleos o préstamos de cantidades altas.
Derecho a que solo vea tu informe quien tiene razón válida
Una empresa solo puede ver tu informe si tiene un propósito permitido por la ley, como evaluar una solicitud tuya de crédito, seguro o vivienda. Un patrono necesita tu autorización por escrito.
También puedes pedir que no te envíen ofertas de crédito preaprobadas basadas en tu informe. Y si alguien obtiene o usa tu información sin un propósito permitido, puede ser responsable bajo la ley.
Derecho a congelar tu crédito y poner alertas de fraude
Puedes congelar tu crédito en cada agencia sin costo. Por lo general, el congelamiento impide que posibles acreedores nuevos vean tu informe para abrirte una cuenta, aunque existen excepciones legales, como las compañías con las que ya tienes una cuenta. Eso hace mucho más difícil que alguien abra crédito a tu nombre. Congelarlo no afecta tu puntaje.
Una alerta de fraude inicial dura un año y le pide a los negocios que verifiquen tu identidad antes de abrir una cuenta; basta con pedirla a una agencia y esa agencia avisa a las otras dos. La FTC explica la diferencia entre congelamiento y alerta de fraude.
¿Qué hago si no respetan mis derechos?
Puedes presentar una queja ante el CFPB, reportar a la FTC y presentar una querella en DACO. La FCRA también permite reclamar daños en corte; para eso consulta a un abogado.
Las quejas se presentan en consumerfinance.gov/complaint (en inglés), ReporteFraude.ftc.gov y el Departamento de Asuntos del Consumidor (DACO). Esta guía es educativa y no es asesoría legal.
Preguntas frecuentes
¿La FCRA aplica en Puerto Rico?
Sí. La FCRA es una ley federal y aplica en Puerto Rico igual que en los estados.
¿Me pueden cobrar por disputar un error en mi informe?
No. Disputar información inexacta directamente con la agencia de crédito o con la compañía que la reportó es gratis.
¿Cuánto tiempo puede quedarse una deuda en mi informe?
Depende del tipo de información. Los pagos tardíos y la mayor parte de la información negativa correcta pueden reportarse, por lo general, hasta siete años. Las cuentas en cobro o castigadas pueden reportarse siete años contados a partir de 180 días después del comienzo de la morosidad que llevó al cobro o al castigo. Una quiebra puede reportarse hasta diez años.
¿Congelar mi crédito baja mi puntaje?
No. Congelar y descongelar tu crédito es gratis y no afecta tu puntaje. Mientras esté vigente, el congelamiento por lo general impide que posibles acreedores nuevos vean tu informe para abrirte una cuenta, aunque existen excepciones legales.