En corto. Tu informe de crédito es el historial que guardan Equifax, Experian y TransUnion sobre cómo has manejado tus cuentas. Puedes pedirlo gratis en annualcreditreport.com. Léelo en este orden: tus datos personales, tus cuentas, las cuentas en cobro, los récords públicos y las consultas. Lo que no reconozcas o no cuadre es lo que vale la pena revisar.
¿Qué es un informe de crédito?
Un informe de crédito es un resumen de tu historial con préstamos, tarjetas y otras cuentas, preparado por las tres agencias nacionales: Equifax, Experian y TransUnion. Los bancos, los arrendadores y algunas aseguradoras lo usan para decidir si te aprueban y en qué condiciones.
Cada agencia arma su propio informe con lo que le reportan tus acreedores. Por eso no existe un informe de crédito: tienes tres, y no siempre dicen lo mismo. Hay acreedores que reportan a las tres agencias y otros que reportan solo a una o dos.
Según la Comisión Federal de Comercio (FTC), revisar tu informe con regularidad te ayuda a encontrar errores y a detectar señales de robo de identidad a tiempo, antes de pedir un préstamo, alquilar o solicitar un empleo.
¿Cómo consigo mi informe gratis?
El sitio oficial para pedir tus informes gratis es annualcreditreport.com. Las tres agencias permiten verlos ahí gratis cada semana, y la ley federal te da derecho a por lo menos una copia gratis de cada agencia cada 12 meses.
Entra a annualcreditreport.com escribiendo la dirección tú mismo. Hay sitios con nombres parecidos que te ofrecen un informe "gratis" y después te inscriben en una suscripción. Para verificar tu identidad te van a pedir tu nombre, dirección, seguro social y fecha de nacimiento, y quizás alguna pregunta que solo tú puedes contestar.
También tienes derecho a otra copia gratis si te negaron crédito, empleo, seguro o vivienda por algo en tu informe. En ese caso tienes 60 días desde el aviso para pedirla.
Las partes del informe, una por una
Casi todos los informes tienen cinco partes: datos personales, cuentas, cuentas en cobro, récords públicos y consultas. Cada agencia las presenta con su propio diseño, pero la información es del mismo tipo.
- Datos personales. Tu nombre y sus variaciones, direcciones, fecha de nacimiento y, a veces, patronos. No afectan tu puntaje, pero un nombre o una dirección que no son tuyos pueden ser una señal de que mezclaron tu expediente con el de otra persona.
- Cuentas. Cada tarjeta, préstamo de carro, hipoteca o préstamo estudiantil aparece con el acreedor, la fecha de apertura, el límite o el monto original, el balance, el estado y un historial de pagos mes por mes.
- Cuentas en cobro. Deudas que el acreedor original vendió o pasó a una agencia de cobro. Fíjate en la fecha de la primera morosidad, porque de ella depende cuánto tiempo puede reportarse.
- Récords públicos. Hoy en día aquí aparecen principalmente las quiebras.
- Consultas. Quién ha pedido tu informe. Las consultas que haces tú o las ofertas preaprobadas no afectan tu puntaje; las que surgen cuando solicitas crédito sí pueden afectarlo.
¿Qué debo revisar línea por línea?
Busca lo que no reconoces, lo que es inexacto o incompleto y lo negativo que ya pasó el tiempo que la ley permite reportarlo. Eso es lo que la ley te permite disputar.
- Cuentas que nunca abriste o que aparecen dos veces.
- Pagos marcados tarde en meses en que pagaste a tiempo (busca tus recibos o estados de cuenta).
- Balances que no cuadran con tu último estado de cuenta, o cuentas pagadas que siguen con balance.
- Una deuda vieja que reaparece con una fecha de morosidad distinta a la original.
- Información negativa que ya pasó el tiempo que la ley permite reportarla.
Si encuentras algo así, el próximo paso es disputar el error. Si todo es correcto, aunque no te guste, esa información no se puede quitar, pero sí puedes trabajar en lo que viene: pagos a tiempo y balances bajos.
¿Por qué mis tres informes no dicen lo mismo?
Porque cada agencia recibe información de fuentes distintas y en fechas distintas. Una diferencia entre agencias no es necesariamente un error, pero sí es una razón para revisar las tres.
Un acreedor puede reportar a Experian el día 5 y a TransUnion el día 20, así que un balance puede verse distinto por unos días. Lo que sí merece atención es una cuenta que aparece en una agencia con un estado negativo y en otra al día, o datos personales distintos entre agencias. Anota esas diferencias en una hoja con la agencia, el acreedor y el dato exacto.
¿El informe trae mi puntaje de crédito?
No necesariamente. El informe es el historial; el puntaje es un número que se calcula a partir de ese historial. El informe gratis de annualcreditreport.com no incluye el puntaje.
Existen distintos modelos de puntaje, y cada prestamista escoge cuál usar, así que es normal ver números diferentes en distintos lugares. Lo que mueve cualquier puntaje es lo que está en el informe. Por eso, entender el informe es el primer paso. Si quieres saber qué protecciones tienes sobre esa información, sigue con tus derechos bajo la FCRA. El CFPB tiene una guía sobre informes y puntajes (en inglés).
Preguntas frecuentes
¿Revisar mi propio informe baja mi puntaje?
No. Cuando tú pides tu propio informe se registra como una consulta que no afecta tu puntaje.
¿Cada cuánto debo revisar mi informe de crédito?
Por lo menos una vez al año, y siempre antes de solicitar un préstamo grande, alquilar o buscar empleo. Las tres agencias permiten verlo gratis cada semana en annualcreditreport.com.
¿Qué hago si encuentro una cuenta que no es mía?
Puede ser un error o una señal de robo de identidad. Disputa la cuenta con la agencia que la reporta y, si sospechas robo de identidad, repórtalo en robodeidentidad.gov.
¿Se puede quitar información negativa que es correcta?
No. La información correcta y verificable puede reportarse por el tiempo que permite la ley. Lo que sí puedes disputar es lo inexacto, incompleto o que no se puede verificar.