Qué hace una compañía de reparación de crédito (y qué no puede hacer)

¿Qué hace, en concreto, una compañía de reparación de crédito?

Revisa contigo tus informes, identifica la información que puede ser inexacta, prepara y envía disputas, lleva el control de los plazos y te explica los resultados. Una buena compañía también te enseña a mantener tu crédito después.

En la práctica es trabajo de organización: bajar tres informes, compararlos, separar lo que es error de lo que es correcto, conseguir documentos, redactar cartas claras y no dejar pasar un plazo. Para alguien con muchas partidas en varias agencias, eso toma horas y orden.

¿Qué no puede hacer ninguna compañía?

Ninguna compañía puede quitar legalmente información correcta y verificable, ni prometerte un puntaje específico. Si alguien te lo promete, es una señal de alerta.

La FTC lo dice claro: lo negativo y correcto desaparece con el tiempo, no por una carta. Tampoco es legal disputar como error algo que sabes que es correcto, mentir en una solicitud de crédito o crear una "identidad de crédito nueva" con otro número. Eso puede traer multas o cárcel.

¿Qué exige la ley a estas compañías?

La Credit Repair Organizations Act (CROA) es la ley federal que regula a las compañías de reparación de crédito. Les prohíbe mentir sobre lo que pueden hacer y les exige darte un contrato por escrito y explicarte tus derechos.

Antes de firmar cualquier contrato, la compañía te tiene que entregar por escrito, en un documento aparte del contrato, la divulgación federal titulada «Consumer Credit File Rights Under State and Federal Law» (tus derechos sobre tu expediente de crédito bajo la ley federal y estatal). Tú firmas una constancia de que la recibiste, y la compañía tiene que guardarla por dos años. El contrato tiene que incluir:

• Los términos y condiciones de pago, incluido el total de todos los pagos que harás a la compañía o a cualquier otra persona.
• Una descripción completa y detallada de los servicios, con cualquier garantía de desempeño que ofrezca y una fecha estimada en que estarán completados o el tiempo que se estima que tomarán.
• El nombre y la dirección principal de la compañía.
• Un aviso destacado, en negrita, junto al espacio para tu firma y con el texto que fija la ley, de que puedes cancelar sin penalidad ni obligación hasta la medianoche del tercer día laborable después de firmar.
• Un formulario de cancelación («Notice of Cancellation»), en dos copias fáciles de separar del contrato, con el aviso de cancelación que fija la ley, la fecha límite para cancelar y el nombre y la dirección de la compañía, para que puedas ejercer ese derecho.

La compañía también te tiene que dar una copia del contrato completado y de la divulgación.

Además, bajo la CROA la compañía no puede empezar a prestar los servicios hasta que pasen los tres días laborables desde la firma.

En Puerto Rico aplica también la Ley 153-2013, Ley de Agencias Rectificadoras de Crédito, que fiscaliza DACO. Entre otras cosas, exige que estas compañías tengan licencia de DACO para operar, que el contrato esté en letra no menor de 14 puntos, que el tiempo estimado de los servicios no pase de seis meses, y te da siete días calendario para cancelar. También prohíbe cobrar por adelantado: solo se puede cobrar por trabajo ya realizado y con evidencia de ese trabajo. Puedes leer el texto de la Ley 153-2013.

La CROA también le prohíbe a la compañía cobrarte antes de completar el servicio que acordaron. Cuando la venta se hace por teléfono y queda cubierta por la Telemarketing Sales Rule (TSR) de la FTC, los requisitos son más estrictos: la compañía no puede pedir ni recibir pago hasta que haya pasado el plazo en que dijo que daría los servicios y te haya entregado un informe de una agencia de informes de crédito, emitido más de seis meses después de lograrse los resultados prometidos, que demuestre esos resultados. La FTC publica el texto de la CROA (en inglés). Si tienes un problema con una compañía, puedes reportarla en ReporteFraude.ftc.gov o presentar una querella en DACO.

Señales de alerta

Desconfía de quien te garantiza un puntaje, te dice que no hables directamente con las agencias o te pide disputar información que sabes que es correcta.

• Te promete resultados o "limpiar" tu crédito en una cantidad de días.
• No te explica tus derechos ni te da un contrato por escrito.
• No puede mostrarte su licencia de DACO para operar en Puerto Rico.
• Te presiona para firmar el mismo día.
• Te sugiere usar otro número en lugar de tu seguro social.
• Te pide pagar con tarjetas de regalo o transferencias difíciles de rastrear.

¿Cuándo te conviene hacerlo tú y cuándo buscar ayuda?

Si tienes uno o dos errores claros, hazlo tú: es gratis y no es complicado. La ayuda tiene sentido cuando hay muchas partidas, en varias agencias, y no tienes el tiempo o el orden para darle seguimiento.

Te lo decimos aunque no nos convenga: disputar es un derecho tuyo y gratis. Tenemos guías para leer tu informe y disputar un error por tu cuenta. Antes de contratar a cualquiera, pregunta qué partidas piensan disputar y por qué, y pide el contrato para leerlo con calma.

Cómo trabajamos en One X Wallet

Revisamos contigo tus informes, disputamos solo lo que es inexacto o no se puede verificar, y todo va por escrito. No prometemos puntajes ni la eliminación de información.

Antes de empezar recibes un contrato con tus derechos, los servicios y el precio exacto. Los planes de reparación son desde $999 en total, según las partidas y las rondas de tu caso. Y si en la evaluación vemos que lo puedes resolver tú, te lo decimos.